Vâng, xin kính chào các quý nhà đầu tư. Thì ngày hôm nay tôi và các đồng nghiệp của tôi sẽ cùng có cái phiên thảo luận công bố cái kết quả kinh doanh quý 2 và 6 tháng đầu năm 2026 đến cho quý nhà đầu tư.

Thì như thường lệ, chúng ta sẽ bắt đầu với các tình hình kinh tế vĩ mô. Thưa quý nhà đầu tư thì Việt Nam đã có một cái quý 2 tăng trưởng GDP rất là ấn tượng, tăng trưởng 8,4% so với cùng kỳ.

Và mặc dù vẫn đang chịu tác động rất lớn từ các yếu tố bất lợi về địa chính trị trên toàn cầu, tất nhiên chúng ta vẫn đang có một cái mức độ tăng trưởng rất là cao so với mức cao 8,2% của quý 2 năm 2025. Thì các cái chỉ số cũng đóng góp vào cái việc tăng trưởng GDP cao, ví dụ như giải ngân FDI trong quý 2 2026 cũng đạt mức $7,6 tỷ so với cái mức mà $6,8 tỷ trong quý 2 2025, hay tăng trưởng xuất khẩu trong quý 2 2026 cũng tăng trưởng 22,7%.

Đây là một mức tăng trưởng cũng khá là ấn tượng. Và các cái chỉ số khác như PMI nó cũng phản ánh về sức khỏe trong sản xuất và dịch vụ thì cũng ở cái mức 51,7 điểm.

Thì thưa quý nhà đầu tư, đây cũng là một trong những cái mức điểm rất là tích cực, nó cũng thể hiện rất rõ là cái việc mở rộng trong sản xuất và dịch vụ tại Việt Nam đang có những cái đà tăng trưởng rất là tốt. Thì bên cạnh đó thì các cái chỉ số khác cũng đang tăng và cũng phản ánh về các cái hoạt động của Việt Nam trong 6 tháng đầu năm, ví dụ chỉ số CPI tăng trưởng 5,3%.

Thì qua đây cũng thể hiện rõ là các cái vấn đề về giá về nhiên liệu cũng như là giá nguyên vật liệu đầu vào tăng, dẫn đến các chỉ số giá tiêu dùng tăng. Thì cũng có một cái điểm tích cực ấy là trong tháng 6 2026 thì chỉ số CPI đã giảm so với tháng 5.

Thì đây cũng là một trong những cái hành động rất là quan trọng của Chính phủ trong cái việc quản lý cái chỉ số giá tiêu dùng cũng như là kiềm chế lạm phát. Thì với cái chỉ số CPI bình quân trong 6 tháng 2026 ấy thì ở mức đâu đó khoảng 4.3 đến 4.4%, và ảnh hưởng đến lạm phát khoảng 4.1 đến 4.2% thì với cái mục tiêu tăng trưởng của đất nước hai con số 10% thì cái mức lạm phát đưa ra dưới 4,5% thì hiện nay Chính phủ cũng đang kết hợp rất nhiều các hành động từ chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa, cũng như quản lý về thị trường về cung cầu các cái mặt hàng về thiết yếu.

Thì đây là những cái action mà được triển khai một cách rất là tập trung. Thì bên cạnh đó thì một các hoạt động về tăng trưởng tín dụng, huy động vốn, cũng như tỷ giá cũng rất đáng được quan tâm.

Thì trong 6 tháng 2026 thì với cái việc hỗ trợ thúc đẩy tăng trưởng quốc gia, nhưng mà tuy nhiên cũng Ngân hàng Nhà nước cũng điều hành chính sách tiền tệ một cách rất là thận trọng nhằm kiểm soát rủi ro cho hệ thống thì mức độ tăng trưởng tín dụng đạt 8.51%. Với cùng kỳ thì cùng kỳ quý 2 2025 thì tăng trưởng khoảng 6 tháng đầu năm 2025 ấy tăng trưởng khoảng 9,9%.

Mà chúng ta cũng thấy cái khoảng cách lớn giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động, thì tăng trưởng huy động chỉ đạt khoảng 5,02% trong 6 tháng đầu năm 2026. Thì với những cái diễn biến như thế thì cũng ảnh hưởng đến thanh khoản, ảnh hưởng đến các cái chi phí huy động đầu vào.

Thì các quý nhà đầu tư có thể thấy trên màn hình ấy thì là các cái lãi suất liên ngân hàng kỳ hạn qua đêm hay là 1 tuần cũng đều có những cái diễn biến tăng trưởng do cái sự khoảng cách gap giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động. Thì với những cái diễn biến đó thì các cái vấn đề về thanh khoản cũng như các cái chi phí về huy động cũng sẽ tác động đến 6 tháng cuối năm 2026.

Thì chi tiết hơn về kết quả kinh doanh của Techcombank trong quý 2 cũng như là 6 tháng 2026 thì đồng nghiệp của tôi, chị Thủy, sẽ trình bày chi tiết hơn thì quý nhà đầu tư sẽ nhìn thấy một cái hoạt động rất là tích cực của Techcombank cũng như của TCBS trong 6 tháng đầu năm 2026. Bùi Thị Thu Thủy (Giám đốc Cao cấp Quản trị Tài chính Doanh nghiệp, Khối Tài chính Kế hoạch Techcombank): Dạ vâng, xin cảm ơn anh Tuấn và xin chào quý nhà đầu tư.

Rất vui được gặp lại quý nhà đầu tư trong buổi gặp gỡ ngày hôm nay. Và sau đây thì tôi xin phép được đi qua với quý nhà đầu tư về kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong quý 2 cũng như là trong 6 tháng đầu năm 2026.

Thì đối với quý 2 này thì chúng tôi vẫn tiếp tục ghi nhận những cái mức tăng trưởng rất là ấn tượng. Thu nhập hoạt động của chúng tôi trong quý 2 thì đạt mức là 14,9 nghìn tỷ, tăng 17,3% so với cùng kỳ của năm trước, và đưa tổng thu nhập hoạt động của cả 6 tháng đầu năm là 28,6 nghìn tỷ, tăng trưởng 17,5% so với cùng kỳ của năm trước.

Đối với lợi nhuận trước thuế thì quý này chúng tôi tiếp tục đạt được một cái thành tích đó là lại phá vỡ kỷ lục là cái quý có lợi nhuận cao nhất trong lịch sử. Chúng tôi cán mốc là 9,7 nghìn tỷ, tăng 22,7 22,4% so với cùng kỳ của năm trước, và lợi nhuận trước thuế trong 6 tháng đầu năm đạt 18,5 nghìn tỷ.

Với các chỉ số sinh lời như là chỉ số sinh lời ở trên tổng tài sản, ROA trượt 12 tháng thì chúng tôi cũng duy trì rất là tốt ở mức là 2,4%, và sinh lời trên vốn chủ sở hữu, ROE trượt 12 tháng, cũng ở mức là 16%, là một trong những cái mức tương đối cao ở trong ngành. NIM trượt 12 tháng của chúng tôi thì đạt mức là 3,6% trong cái bối cảnh lãi suất huy động thì tăng rất là cao và gây áp lực tương đối lớn lên NIM.

Tỷ lệ chi phí trên thu nhập thì trong 6 tháng đầu năm chúng tôi vẫn duy trì được một cái tỷ lệ chi phí trên thu nhập ở dưới 30%, cụ thể là 29,7%. Về phía bảng cân đối, thì trong 6 tháng đầu năm thì chúng tôi có tăng trưởng tín dụng là 14,3%, bao gồm cả các cái khoản giải ngân vào các dự án hạ tầng cũng như là các khoản giải ngân cho nhà ở xã hội.

Và nếu như mà chúng ta loại trừ các cái khoản giải ngân này thì tăng trưởng tín dụng của chúng tôi là 11,6% và vẫn hoàn toàn tuân thủ đối với cái tỷ lệ tăng trưởng tín dụng được cấp bởi Ngân hàng Nhà nước từ đầu năm. Tỷ lệ nợ xấu của chúng tôi trong kỳ này thì cũng có cải thiện tương đối tốt so với cùng kỳ của năm trước, đạt mức là 1,15%, và do đó thì tỷ lệ bao phủ nợ xấu cũng được cải thiện tốt hơn, cán mức 1 125,5%.

Đối với hệ số an toàn vốn, thì trong kỳ này hệ số an toàn vốn của chúng tôi có giảm nhẹ xuống mức là 15% so với mức là 15,2% của quý 1 do là chúng tôi cũng có thực hiện chi trả cổ tức bằng tiền mặt ở trong quý 2. Nhưng mà với mức 15% thì cũng giúp Techcombank vẫn duy trì được cái vị thế là một trong những ngân hàng mà dẫn đầu về tỷ lệ an toàn vốn.

Đồng thời là CASA bao gồm cả số dư sinh lời tự động thì trong kỳ này chúng tôi cũng đạt mức là 38,3% và cũng thuộc một trong những nhóm dẫn đầu thị trường, giúp chúng tôi ổn định nguồn vốn cũng như là đảm bảo được cái tăng trưởng lợi nhuận tương đối tốt. Và sau đây thì tôi xin phép được chuyển sang phần tiếp theo là chúng ta sẽ đi vào chi tiết hơn về kết quả hoạt động kinh doanh.

Trong cái quý 2 này thì kết quả hoạt động kinh doanh của chúng tôi vẫn bám chắc theo cái mục tiêu là chúng tôi cố gắng là đa dạng hóa các cái nguồn thu. Về cơ cấu thu nhập của chúng tôi thì thu nhập lãi thuần trong quý 2 cán mốc là khoảng 10,8 nghìn tỷ, tăng 17,8% so với cùng kỳ của năm trước.

Và cái sức tăng trưởng này thì đến từ việc là chúng tôi mở rộng được quy mô của bảng cân đối, đồng thời là cũng đến từ việc là chúng tôi cũng tái định giá lại các cái khoản vay để phù hợp với mặt bằng lãi suất chung của thị trường. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của chúng tôi thì cán mốc 4,2 nghìn tỷ, tăng rất là ấn tượng gần 38% so với cùng kỳ của năm trước, và được đóng góp bởi hầu hết các cái dòng thu phí, đặc biệt là sự đóng góp của các cái phí từ thu kinh doanh bảo hiểm, phí thu từ thẻ và tài trợ thương mại.

Và từ đó thì chúng tôi đạt mốc tổng thu nhập hoạt động là 14,9 nghìn tỷ, tăng 17,3% so với cùng kỳ của năm trước. Chi phí hoạt động của chúng tôi thì cũng tăng trưởng tương đối là đồng tốc với phần thu nhập hoạt động và nó đi cùng với việc mở rộng quy mô hoạt động của chúng tôi.

Nhưng một điểm sáng ở trong kỳ này đó là phần chi phí dự phòng thì chúng tôi có giảm so với cùng kỳ của năm trước là 35,7%, thể hiện cái chất lượng tài sản rất là lành mạnh cũng như là chính sách quản trị rủi ro của chúng tôi thì vẫn phát huy hiệu quả rất là tốt. Từ đó đóng góp được vào mức lợi nhuận trước thuế của quý là 9,7 nghìn tỷ, tăng 22,4% so với cùng kỳ của năm trước, và tổng thể 6 tháng thì tổng lợi nhuận của chúng tôi là 18,5 nghìn tỷ và cũng tăng là 22,5%.

Thì cái sự tăng trưởng cũng thể hiện là một cái mức độ tăng trưởng rất là đồng tốc của cả quý 1 và quý 2, một sự tăng trưởng rất là bền vững, và nó đến từ nỗ lực cũng như là cái đà tăng trưởng rất là tốt từ tất cả các đơn vị ở trong hệ sinh thái của Techcombank cũng như chiến lược về kiểm soát chi phí hoạt động như là kiểm soát chi phí rủi ro rất là hiệu quả, từ đó giúp Techcombank có thể tăng trưởng bền vững trong các quý tiếp theo. Và sau đây thì tôi xin phép được chuyển sang phần cơ cấu của bảng cân đối cũng như là biên lãi thuần NIM.

Và một cái điểm rất là nổi bật ở trong quý này mà tôi muốn nhấn mạnh đó là biên lãi thuần NIM của chúng tôi thì đã có cải thiện tương đối tốt, tăng từ mức là 3,1% lên 3,4%. Và điều này được đóng góp lớn bởi lợi suất sinh lời của tài sản của chúng tôi đã được tăng trưởng tốt từ mức là 7,2% trong quý 1 lên mức 8,1% ở trong quý 2.

Và sở dĩ là cái mức tăng trưởng này thì cũng đến từ các yếu tố là chúng tôi cũng tối ưu hóa cái danh mục tín dụng của chúng tôi vào các cái tài sản mà có tỷ suất sinh lời cao. Đồng thời là chúng tôi cũng đã tái định giá lại cái danh mục tín dụng của chúng tôi theo cái lãi suất chung của thị trường.

Và như tôi cũng chia sẻ từ các cái quý trước là khi mà lãi suất thị trường tăng lên thì thông thường là chi phí vốn sẽ tăng trước, và các khoản vay thì sẽ cần thời gian để có thể bắt kịp. Và cái xu hướng đó thì đã thể hiện rất là rõ ràng ở trong quý 2 này khi mà lợi suất sinh lời của tài sản của chúng tôi đạt mức là 8,1%.

Chi phí vốn thì thực tế là cũng vẫn có tăng từ mức là 4,2 lên 4,8%, tuy nhiên là do phần lợi suất sinh lời tài sản thì có tăng mạnh mẽ hơn, nhờ đó thì biên lãi thuần của chúng tôi đã được cải thiện lên mức là 3,4% đối với biên lãi thuần của quý. Và đối với NIM trượt 12 tháng thì chúng tôi đang duy trì ở mức là 3,6%, hoàn toàn phù hợp với cái định hướng mục tiêu NIM của chúng tôi trong cả năm 2026.

Về cơ cấu vốn thì trong quý vừa rồi thì chúng tôi cũng tăng trưởng cơ cấu vốn là khoảng 8% và cũng tăng trưởng đều ở cả phần huy động đến từ khách hàng và các cái nguồn huy động khác, và tương ứng thì cơ cấu tài sản sinh lời của chúng tôi cũng tăng 8% quý 2 so với cả quý 1. Và chủ yếu là cái phần tăng trưởng về tài sản sinh lời của chúng tôi thì nằm ở phần cho vay khách hàng và trái phiếu doanh nghiệp.

Tính từ đầu năm đến giờ thì tính trên danh mục hợp nhất của chúng tôi, tức là trên báo cáo hợp nhất của chúng tôi, thì tăng trưởng của cái danh mục này là khoảng 15%, và nếu như mà ở trên báo cáo riêng lẻ của chúng tôi thì là 14,3 như tôi có trình bày ở trong các cái slide trước. Và nhìn chung thì chúng tôi vẫn duy trì một cái chiến lược đó là duy trì một cái nguồn cơ cấu vốn rất là kỷ luật trong cái vấn đề huy động vốn, đồng thời là cũng tối ưu các cái khoản đầu tư ở phần đầu tài sản vào các cái tài sản sinh lời tốt để chúng tôi có thể tối ưu được nguồn vốn, đồng thời là tạo ra cái đà tăng trưởng trong các cái quý sau.

Chúng ta đi sâu hơn một chút nữa vào cơ cấu danh mục cho vay của chúng tôi, thì về cơ bản thì các động lực tăng trưởng danh mục cho vay của chúng tôi thì vẫn tập trung ở các cái phân khúc chính. Trong đó cơ cấu tín dụng của khách hàng cá nhân và khách hàng SME thì trong quý này chúng tôi tăng trưởng 3%, có khiêm tốn hơn một chút so với các quý trước bởi vì là trong quý này thì số dư của các khoản cho vay mua nhà cá nhân của chúng tôi thì được giữ một cách ổn định.

Điểm sáng đối với cả cơ cấu tín dụng khách hàng cá nhân của chúng tôi đó là tăng trưởng ở sản phẩm cho vay tín chấp, như quý vị có thể thấy là chúng tôi tăng trưởng là 40% từ đầu năm tới giờ. Và SME cũng là một cái mảng sáng khác, chúng tôi tăng trưởng 28% so với số dư đầu năm, và thể hiện là cái nhu cầu vốn của khách hàng vẫn rất là cao.

Đồng thời là Techcombank cũng nỗ lực hết sức để có thể đưa ra các cái sản phẩm có thể đáp ứng được cái nhu cầu vốn của các khách hàng cá nhân và khách hàng SME. Ở bên phía tín dụng khách hàng doanh nghiệp thì lĩnh vực tăng trưởng lớn nhất của chúng tôi như quý vị có thể thấy đó là tăng trưởng ở mảng xây dựng, và nó cũng hoàn toàn là phù hợp với cái sự tăng trưởng của các dự án hạ tầng mà hiện nay là đang gia tăng rất là mạnh mẽ trên toàn quốc.

Đồng thời thì chúng tôi cũng ghi nhận tăng trưởng ở các cái lĩnh vực khác, ví dụ như là ngành hàng tiêu dùng nhanh, ngành hàng bán lẻ, logistic hoặc là một số cái lĩnh vực tăng trưởng khác thì cũng nhìn thấy sự tăng trưởng của hai con số. Và trong quý 2 vừa rồi thì chúng tôi cũng nhìn thấy một số cái cơ hội rất là hấp dẫn từ lĩnh vực bất động sản.

Do đó thì tỷ lệ cho vay bất động sản trên toàn danh mục của chúng tôi thì có tăng nhẹ lên mức là 32% so với toàn danh mục, và để chúng tôi có thể tối ưu hóa được bảng cân đối cũng như là tạo ra lợi nhuận trong thời gian ngắn hạn. Tuy nhiên là một phần của các cái khoản tài trợ này thì sẽ được phân phối ra bên ngoài trong những cái quý tiếp theo, và chiến lược của chúng tôi vẫn là bám sát với cái mục tiêu là đưa tỷ lệ cho vay bất động sản về mức khoảng 30% vào cuối năm nay.

Và trong 6 tháng cuối năm thì chúng tôi vẫn bám sát một số cái chiến lược tăng trưởng về các cái khoản cho vay tín chấp cũng như là các khoản đầu tư vào các cái dự án hạ tầng mà có tiềm năng cao. Đồng thời là chúng tôi cũng tối ưu hóa cái mô hình originate-to-distribute, tức là mô hình từ phát hành cho đến phân phối, để có thể tăng cường được phần thu phí cũng như là gia tăng các cái cơ hội bán chéo với các sản phẩm khác.

Về huy động vốn, thì trong quý vừa rồi thì chúng tôi có tăng trưởng CASA, tỷ lệ CASA bao gồm cả số dư Auto-earning của chúng tôi thì có tăng trưởng lên mức là 38,3%, và được đóng góp bởi 8% tăng trưởng CASA quý 2 so với quý 1. Và cái tăng trưởng này thì chủ yếu là đến từ nhóm khách hàng doanh nghiệp cho thấy là các cái giải pháp về ngân hàng giao dịch cũng như là hệ sinh thái thanh toán của chúng tôi cũng đang hỗ trợ rất nhiều cho các khách hàng.

Và đối với CASA của khách hàng cá nhân thì chúng tôi cũng có mức tăng trưởng nhẹ là khoảng 2%. Thì trên thực tế đối với CASA khách hàng cá nhân thì do cái nền mặt bằng lãi suất khá là cao trong suốt 6 tháng vừa qua thì chúng tôi cũng nhìn thấy có một cái xu hướng dịch chuyển khá là lớn từ tài khoản CASA sang các cái tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.

Và đồng thời thì chúng tôi cũng thấy là đây cũng không phải là vấn đề riêng của Techcombank mà là cái thách thức chung của toàn thị trường khi mà tất cả các ngân hàng thì đều có một cái xu thế tương tự. Thế thì đối với phần chi phí vốn thì chúng tôi cũng ghi nhận là chi phí vốn trong quý này của chúng tôi vẫn tăng từ mức là 3,8% lên mức là 4,4%.

Thì về cơ bản là nó được tạo ra do là có cái sự gọi là tái định giá của các cái khoản huy động cũ ở trong quý 2. Thì từ tháng 4 năm 2026 thì chúng tôi cũng rất là nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước trong việc là định hướng các ngân hàng là cần phải giảm mặt bằng lãi suất và lãi suất niêm yết của kỳ hạn 6 tháng và kỳ hạn 12 tháng.

Thì theo đó thì chúng tôi cũng thực hiện nghiêm túc và chúng tôi đã giảm 50 điểm cho hai kỳ hạn này và duy trì trong suốt quý 2 cho đến hiện tại. Và nhờ đó thì lãi suất của các cái khoản huy động mới cũng được duy trì một cách tương đối ổn định từ tháng 4 đến nay.

Thế nhưng mà như tôi cũng chia sẻ từ các cái quý trước thì đối với Techcombank thì chúng tôi không đặt cái chiến lược là cạnh tranh bằng lãi suất, mà chúng tôi vẫn rất là tập trung vào củng cố cái nền CASA của chúng tôi thông qua các cái chương trình gắn kết khách hàng, chương trình khách hàng thân thiết, rồi thông qua các giải pháp về ngân hàng giao dịch, thông qua các hệ sinh thái về mặt thanh toán để có thể hỗ trợ thêm cho các khách hàng doanh nghiệp, khách hàng SME cũng như là các khách hàng hộ kinh doanh. Và trong cái bối cảnh mà lãi suất huy động gia tăng như thế này thì chúng tôi nhận thấy là vai trò của các nguồn thu phí càng trở nên quan trọng.

Và đó cũng chính là cái nội dung mà tôi muốn đi qua ở trong slide tiếp theo. Thì đối với nguồn thu phí thì trong quý vừa rồi như tôi có trình bày từ ban đầu là trong quý này thì chúng tôi cũng cán mốc là 4,2 nghìn tỷ thu phí hoạt động dịch vụ, tăng ấn tượng 38% so với cùng kỳ của năm trước.

Và trong đó thì cũng đóng góp được bởi rất là nhiều các cái dòng phí khác nhau. Đầu tiên phải kể đến là phí dịch vụ ngân hàng đầu tư thì chúng tôi có một cái mức tăng trưởng ấn tượng 83% trong quý 2 so với cả quý 1, tức là từ mức là 624 tỷ lên mức hơn 1.000 hơn 1.100 tỷ trong quý 2.

Và nó đánh dấu sự quay lại, và chủ yếu là được đóng góp bởi hoạt động tư vấn phát hành và phân phối trái phiếu sau một cái thời gian cũng khá là trầm lắng ở trong quý 1. Một cái khoản tăng trưởng cũng rất là ấn tượng của chúng tôi trong quý vừa qua đó là tăng trưởng ở hoạt động banca.

Hoạt động bảo hiểm, thu phí từ hoạt động bảo hiểm tăng trưởng ấn tượng ba con số là 137% cùng với sự gọi là đi vào hoạt động một cách toàn diện của công ty Techcom Life cũng như là công ty bảo hiểm TCGI, tức là bảo hiểm phi nhân thọ của ngân hàng trong 6 tháng vừa qua. Thì chúng tôi cũng liên tục là đóng gói và ra mắt các cái sản phẩm bảo hiểm một cách toàn diện để đưa cho khách hàng rất là nhiều sự lựa chọn khác nhau.

Và từ đó giúp chúng tôi củng cố vị trí dẫn đầu về hoạt động bancassurance trong 6 tháng vừa qua, cũng như là chúng tôi cũng lọt vào một trong năm công ty bảo hiểm nhân thọ mà có doanh thu khai thác mới tốt nhất tính đến tháng 4 năm 2026. Và lát nữa thì anh Tuấn, đồng nghiệp của tôi, thì cũng sẽ chia sẻ sâu hơn với quý vị về hoạt động bảo hiểm của Techcombank trong giai đoạn vừa qua.

Tiếp theo nữa, một cái dòng thu phí tiếp theo mà cũng tăng trưởng rất là ấn tượng đó là thu từ thư tín dụng, tiền mặt và thanh toán. Chúng tôi tăng trưởng là 147% so với cùng kỳ của năm trước.

Trong đó thì thể hiện rằng là cái nhu cầu của khách hàng đối với các cái sản phẩm về tài trợ thương mại vẫn rất là cao. Và Techcombank cũng rất là tự hào là chúng tôi cũng đưa ra được những cái sản phẩm mang tính chất linh hoạt và có thể đáp ứng được đa dạng nhu cầu của các khách hàng, từ đó mà giúp chúng tôi tạo một cái nguồn thu phí ổn định và tăng trưởng tốt.

Đồng thời thì các cái khoản thu từ dịch vụ ngoại hối, phái sinh hay là thu từ thẻ thì cũng tạo ra các cái tăng trưởng rất là tốt, tăng trưởng trên hai con số. Và từ cái việc mà chúng tôi đa dạng hóa cái nguồn thu ấy thì chúng tôi thấy rằng là cũng giúp chúng tôi rất là nhiều trong việc có thể đảm bảo được cái sự tăng trưởng một cách ổn định và bền vững, đặc biệt là các cái chỉ số sinh lời ở trên tổng tài sản hay là sinh lời trên vốn chủ sở hữu trong cái điều kiện thị trường mà NIM ngày càng bị thắt chặt do là chi phí huy động tăng cao.

Sau khi mà đi qua các cái khoản mục chính về doanh thu thì chúng ta đi đến quản lý chi phí của Techcombank trong 6 tháng vừa qua. Thì chúng tôi cũng vẫn duy trì được mức CIR, tức là chi phí hoạt động trên tổng thu nhập hoạt động ở quý 2 là 30,9% và 6 tháng là mức 29,7%.

Trong 6 tháng vừa qua thì so với cùng kỳ của năm trước thì chúng tôi có tăng trưởng OPEX là khoảng 19%, và chủ yếu thì cũng vẫn là tập trung vào các cái chi phí mà hỗ trợ cho tăng trưởng dài hạn, tạo ra các cái năng lực cạnh tranh cho Techcombank. Tập trung vào ba mảng chính: thứ nhất là chúng tôi đầu tư vào hạ tầng công nghệ để có thể ổn định được vận hành cũng như là khả năng mở rộng quy mô hoạt động trong tương lai; thứ hai là chúng tôi đầu tư vào phát triển nhân lực và tài năng, vốn là một trong ba cái trụ cột chính của Techcombank; và thứ ba là chúng tôi đầu tư vào các hoạt động marketing để có thể thu hút, gắn kết khách hàng, và tạo ra những cái giá trị vượt trội cũng như là các cái benefit rất là tốt cho khách hàng để khách hàng sẽ ở lại lâu dài với chúng tôi.

Và đồng thời thì trong quý 2 vừa rồi thì chúng tôi cũng bước đầu là đưa vào các cái ứng dụng AI và bắt đầu cũng tạo ra những cái kết quả khá là khả quan, đặc biệt là trong lĩnh vực phát triển phần mềm cũng như là nâng cao hiệu quả của đội ngũ vận hành. Ví dụ như là đối với phát triển phần mềm thì chúng tôi cũng ghi nhận là năng suất của chúng tôi tăng lên khoảng 50%.

Và chúng tôi vẫn tiếp tục là triển khai các cái ứng dụng AI này một cách rộng rãi và mạnh mẽ hơn, và hi vọng là có thể tạo ra được những cái kết quả tích cực ở trong những năm tiếp theo. Và sau đây thì tôi xin phép được đi qua về phần chất lượng tài sản.

Thì như quý vị cũng có thể thấy là tỷ lệ nợ xấu của Techcombank mặc dù là trong năm vừa qua hay là trong 6 tháng vừa qua thì chúng tôi tăng trưởng tín dụng cũng khá là mạnh mẽ, tuy nhiên là tỷ lệ nợ xấu của chúng tôi thì vẫn được giữ ở mức là 1,15%. Đồng thời là tỷ lệ bao phủ nợ xấu thì cũng được giữ ở mức là 125,5%, tạo ra một cái bộ đệm dự phòng rất là tốt trong trường hợp mà có các cái rủi ro tiềm ẩn xảy ra.

Chi phí tín dụng của chúng tôi thì là đang ở mức là 0,5%, là một trong những cái ngân hàng mà có chi phí tín dụng gần như là tốt nhất ở trong ngành. Và nó thể hiện là cái chiến lược của chúng tôi vẫn là tăng trưởng nhưng mà phải đảm bảo được chất lượng tài sản cũng như là áp dụng những cái chính sách quản trị rủi ro rất là chặt chẽ để giảm thiểu những cái thất thoát tối đa có thể.

Và nhìn vào năng lực vốn cũng như là thanh khoản thì trong quý vừa qua thì như tôi cũng có trao đổi đó là về hệ số an toàn vốn của chúng tôi thì vẫn được giữ ở mức là 15%, mặc dù là chúng tôi có một cái khoản chi trả cổ tức khoảng hơn 5.000 tỷ trong quý 2 vừa rồi. Vì là tại sao mà chúng tôi có thể duy trì được cái hệ số an toàn vốn như thế này, bởi vì là chúng tôi cũng liên tục được bồi đắp bởi cái phần lợi nhuận để lại tạo ra khá tốt trong 6 tháng đầu năm, cũng như là chúng tôi luôn luôn cố gắng là tối ưu hóa cái danh mục cho vay của mình vào các cái tài sản mà có cái hệ số RWA một cách hợp lý.

Thế còn đối với tỷ lệ cho vay trên huy động thì quý này cũng có sự cải thiện nhẹ xuống mức là 80,1% so với mức là 80,5% ở trong quý trước. Vốn ngắn hạn và cho vay trung dài hạn của chúng tôi thì được duy trì ở mức là 27,8%, có tăng nhẹ so với cả quý trước nhưng vẫn đảm bảo trong tất cả các cái tỷ lệ an toàn của Ngân hàng Nhà nước.

Và thực sự là tất cả những cái chỉ số này cho thấy một cái năng lực vốn rất là vững mạnh, thanh khoản ổn định, và tạo nên nền tảng cho tăng trưởng bền vững. Và nếu như mà chúng ta so sánh Techcombank với một số cái chỉ số chính của Techcombank với các cái đối thủ ở trên thị trường thì như quý vị cũng có thể nhìn thấy là nếu mà chúng ta nhìn về thanh khoản và nhìn về hiệu quả hoạt động cũng như là nhìn về chất lượng tài sản thì chúng tôi đều có những cái chỉ số khá là vượt trội so với trung vị của ngành.

Tỷ lệ CASA tốt giúp chi phí vốn của chúng tôi cũng thấp hơn trung vị của toàn ngành. Các cái chỉ số về hiệu quả hoạt động như là NIM trượt 12 tháng hay CIR cũng đang có những cái vượt trội hơn.

Rồi là tỷ lệ nợ nhóm 2 hay là tỷ lệ bao phủ nợ xấu thì cũng đang tương đối là tốt so với các đối thủ cạnh tranh. Và một lần nữa thì tất cả những cái chỉ số này cho thấy rằng là cái chiến lược của Techcombank trong những năm vừa qua và chúng tôi luôn luôn duy trì một cái chiến lược đó là chúng tôi tăng trưởng quy mô nhưng luôn luôn phải đi kèm với chất lượng và quản trị rủi ro hiệu quả để đảm bảo cái sự tăng trưởng rất là bền vững.

Và tôi cũng xin khép lại phần trình bày của tôi ở đây và nhường lời lại cho anh Tuấn để anh Tuấn có thể trình bày thêm về ngân hàng cá nhân trong quý 2 vừa qua ạ. Vâng, xin cảm ơn chị Thủy.

Chúng ta vừa được lắng nghe các cái chia sẻ rất là tích cực từ kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong quý 2 cũng như 6 tháng 2026. Chúng tôi tăng trưởng các cái vấn đề về thu nhập tăng gồm có cả lãi thuần, các cái phí dịch vụ, cũng như là lợi nhuận cũng rất là ấn tượng trong cả quý 2 và 6 tháng với cái mức ở cái mức hai tăng trưởng lợi nhuận 22,5%.

Vậy thì đâu là những cái hoạt động quan trọng, nổi bật để tạo ra kết quả hoạt động của Techcombank trong 6 tháng 2026? Thì như thường lệ thì tôi cũng sẽ cập nhật đến các quý nhà đầu tư về các hoạt động nổi bật của ngân hàng bán lẻ, nơi chúng tôi đang có một số lượng khách hàng rất là lớn cũng như quá trình số hóa trong cái giai đoạn 5 năm qua cũng đã mang lại những kết quả rất là ấn tượng.

Đầu tiên thì chúng ta nói về số hóa, một trong ba trụ cột của Techcombank, thì ngân hàng số của Techcombank tiếp tục là kênh giao dịch chủ đạo và đang có những mức tăng trưởng đều trên mức hai con số hàng năm. Và cái việc mà tập trung phát triển mạnh ngân hàng số ấy thì cũng đảm bảo cả hai khía cạnh.

Khía cạnh đầu tiên đó là trải nghiệm khách hàng, và khía cạnh thứ hai ấy là giúp chúng tôi có khả năng quản lý cái hiệu quả chi phí hoạt động. Đó cũng là một trong những cơ sở chị Thủy cũng đã chia sẻ ấy là trong cái chi phí CIR của chúng tôi luôn ở cái mức khoảng 29 đến 30%.

Thì đây là một trong những cái mức, các cái tỷ lệ cũng nằm trong cái top hoạt động hiệu quả trong ngành. Thì với cái mức tăng trưởng hai con số thì thể hiện ở cả số lượng khách hàng cá nhân giao dịch trên kênh số là tăng trưởng khoảng 21%, đạt hơn 14 triệu khách hàng ở trong quý 2 2026.

Và số lượng giao dịch khách hàng cá nhân trên kênh số cũng tăng trưởng khoảng 16%. Và đặc biệt hơn ấy, chúng ta nhìn thấy là cái lượng giao dịch của ngân hàng bán lẻ trên kênh số ấy đạt một con số là 2,8 tỷ giao dịch trong 6 tháng đầu năm 2026 và chiếm 98% số lượng giao dịch của toàn bộ khách hàng cá nhân.

Nghĩa là chỉ còn 2% là giao dịch tại các cái điểm chi nhánh và ATM. Thì nó cũng thể hiện rất rõ với cái mục tiêu phương châm hướng đến ấy trải nghiệm khách hàng nhưng cũng đảm bảo về hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Thì với Techcombank thì trong những phiên trước, chúng tôi cũng đã chia sẻ rất nhiều về sản phẩm Auto-earning. Thì ngày hôm nay ấy thì tôi cũng chia sẻ với các quý nhà đầu tư về cái cách thức triển khai của chúng tôi cho các hoạt động cho vay vào những cái mảng tài sản mà có tỷ lệ sinh lời cao, cũng đóng góp vào trong cái tăng trưởng NIM mà chị Thủy vừa chia sẻ đến các quý nhà đầu tư.

Thì với một cái thế mạnh rất lớn về số hóa cũng như là dữ liệu, cũng giúp cho chúng tôi tăng trưởng cái mảng cho vay tín chấp và thẻ tín dụng trong thời gian qua. Con số tăng trưởng 139% cũng minh chứng cho cái cách làm của chúng tôi.

Và đối với Techcombank ấy thì chúng tôi luôn hướng đến ấy là tăng trưởng tín dụng nhưng luôn luôn đảm bảo cái việc quản trị rủi ro. Và đó cũng luôn là một trong những nền tảng, những cái sự khác biệt và những thế mạnh của Techcombank trong rất nhiều năm hoạt động trên thị trường.

Và cái chỉ số về NPL hay là các chỉ số về chi phí tín dụng cũng đã được chị Thủy trình bày trong cái việc mà thể hiện rõ từ định hướng đến cách thức chúng tôi tổ chức triển khai. Và với một cái thế mạnh về số hóa và dữ liệu ấy thì chúng tôi sẽ rất tự tin rằng ấy với cách triển khai hiện nay ấy thì cái mảng cho vay tín chấp và thẻ tín dụng sẽ tiếp tục đóng góp mạnh trong cái sự phát triển cả về số dư tín dụng cũng như về hiệu quả đóng góp vào NIM cho Techcombank trong thời gian tới.

Thì với Techcombank ấy thì rất nhiều phiên ấy chúng tôi chia sẻ với các quý nhà đầu tư ấy, thì một trong nhiệm vụ, một trong những cái định hướng, một trong những cái triết lý của chúng tôi hướng đến ấy luôn là gắn kết và giữ chân khách hàng. Vì vậy ấy là trong rất nhiều các hoạt động trong ngân hàng nói chung và trong ngân hàng bán lẻ nói riêng, thì rất nhiều các cái giải pháp, các cái chiến dịch đều tập trung vào làm thế nào ấy để chúng ta có thể giữ chân và làm thế nào chúng ta gắn kết khách hàng nhiều hơn.

Thì một loạt các cái giải pháp được đưa ra, thì trong thời gian qua ấy thì chúng ta đều biết ấy là với các hộ kinh doanh trong 2026 là một năm rất là bản lề trong cái việc chuyển đổi để hướng đến quản lý chuyên nghiệp hơn, tuân thủ các cái quy định về thuế, cũng như quản lý hiệu quả các cái chi phí về vận hành hoạt động. Thì cũng thấu hiểu được cái khó khăn cũng như là cái thách thức của các cái hộ kinh doanh nhỏ sẽ phải đối mặt cũng như phát triển trong thời gian tới thì Techcombank cũng triển khai một loạt các cái giải pháp mà chúng tôi muốn đồng hành cùng với các cái hộ tiểu thương.

Thay vì trước đây ấy là các hộ kinh doanh, các hộ tiểu thương ấy sẽ phải làm việc với rất nhiều bên cung cấp các cái phần mềm về quản lý bán hàng hay các cái phần mềm để có thể kết nối với hóa đơn thuế thì đối với Techcombank chúng tôi sẽ tổ chức phát triển và chúng tôi sẽ cung cấp đến cho khách hàng. Thông qua một đầu mối ngân hàng mà cung cấp toàn bộ các cái giải pháp hỗ trợ về quản lý bán hàng cho khách hàng, giúp cho khách hàng ấy tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí, và đặc biệt hơn ấy là giúp cho khách hàng gắn kết hơn với Techcombank.

Thì cái giải pháp của chúng tôi hơn 2 tháng triển khai cũng đã tạo ra được những cái tiếng vang và cũng thực sự đã tạo ra rất nhiều con số chi tiết hiện nay cũng đã hơn 70.000 các hộ tiểu thương đã sử dụng của chúng tôi thì các cái giải pháp nhanh, tiện, và đặc biệt ấy chúng tôi sẽ xác định ấy là hỗ trợ chi phí, không thu phí của khách hàng trong 5 năm. Thì với một loạt các cái giải pháp bên cạnh các giải pháp về ngân hàng như cho vay, huy động thì những cái giải pháp cung cấp các nền tảng thì cũng giúp chúng tôi hiện nay ấy tiếp tục có một số lượng khách hàng hộ kinh doanh rất là lớn, hơn 2,6 triệu khách hàng.

Và cái mà chúng tôi luôn hướng đến ấy là 55% số lượng khách hàng này là chọn Techcombank là ngân hàng giao dịch chính. Thì đây luôn luôn là một trong những cái tập trung và xuyên suốt cái định hướng cho toàn bộ các cái đội ngũ lên ý tưởng, thiết kế giải pháp, cũng như triển khai đi ra ngoài thị trường.

Với các cái hoạt động cho các cái chân dung khách hàng khác nhau thì chúng tôi cũng có những cái chương trình khác nhau. Thì Techcombank OneNew mà trước đây chúng ta hay nói là chương trình loyalty của Techcombank, chương trình khách hàng thân thiết của Techcombank, thì đến nay ấy là sau một thời gian triển khai thì thực sự nó đã tạo ra được một cái xu hướng cũng như là một cái mức độ hưởng ứng, sử dụng một cách rất là bền vững, đều đặn của các khách hàng.

Chúng tôi trên một phương châm rất đơn giản: khách hàng giao dịch nhiều hơn với Techcombank ấy thì khách hàng sẽ nhận được nhiều ưu đãi và nhiều lợi ích hơn. Và đặc biệt ấy là chúng tôi hướng đến ấy là khách hàng sử dụng một cách rất là thuận tiện và rất nhiều lợi ích.

Hiện nay ấy thì số lượng khách hàng tham gia thì rất là lớn, hơn 14 triệu và một con số mà active hàng tháng của chúng tôi ấy thì cũng rất là cao, khoảng 4 triệu khách hàng. Và thể hiện rất rõ ấy là các cái đồng hành của Techcombank trong toàn bộ một cái hoạt động hàng ngày của khách hàng ấy nó thể hiện sự gắn kết.

Chúng tôi gắn kết vào toàn bộ cái quá trình khách hàng vào các cái nhu cầu thiết yếu như ăn uống, đi lại, mua sắm, giúp cho cái hành trình của chúng tôi ấy được gắn kết với toàn bộ các cái nhu cầu khách hàng hàng ngày. Thì với cái hoạt động đó cũng giúp chúng tôi ấy là gắn kết khách hàng hơn, và chúng ta đều biết ấy là khi khách hàng gắn kết với chúng ta, chúng ta có thể quản lý được giá trị vòng đời khách hàng thì chắc chắn cái hiệu quả của chúng ta sẽ là lớn.

Và tiếp theo một trong những cái tăng trưởng ấn tượng của Techcombank trong 6 tháng 2026 đó là thu nhập về phí. Và đóng góp rất lớn trong cái việc tăng trưởng về phí thì bên cạnh các hoạt động về trade finance hay là về các cái sản phẩm về dịch vụ về thẻ, thì mảng thu nhập từ bảo hiểm qua kênh ngân hàng cũng thực sự đang tạo ra một cái chúng tôi hay gọi một cái sự đột phá, một sự bứt phá của Techcombank.

Với cái công ty TC Life, công ty bảo hiểm nhân thọ của Techcombank ấy, đã được thành lập vào trong tháng 9 tháng 10 2025 và chính thức rollout các cái dòng sản phẩm ấy từ mùng 1 tháng 1 2026. Đến nay ấy chúng tôi có những năng lực ấy để có thể thiết kế những dòng sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng của chúng tôi.

Và không chỉ tập trung vào sản phẩm, chúng tôi cũng tập trung vào các cái trải nghiệm, các cái dịch vụ từ trước khi được tư vấn đến sau khi khách hàng sử dụng các sản phẩm bảo hiểm, tiếp tục hướng đến những cái trải nghiệm về claim một cách bền vững và thực sự mang lại trải nghiệm cho khách hàng khi khách hàng sử dụng các sản phẩm bảo hiểm. Thì đến nay ấy thì chị Thủy cũng đã chia sẻ rồi thì tôi cũng chỉ muốn nhấn mạnh lại thôi, là sau 6 tháng triển khai ra mắt thị trường thì hiện nay ấy chúng tôi là số 1, đứng số 1 về thị trường bancassurance, có nghĩa là sản phẩm bảo hiểm được phân phối qua kênh ngân hàng và đang chiếm 21% thị phần.

Đây là một con số cũng rất ấn tượng và cũng thể hiện rất rõ cái tiềm năng của ngành bảo hiểm, và đặc biệt ấy là bảo hiểm được tư vấn thông qua kênh ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển. Thì chúng tôi sẽ hướng đến tiếp tục củng cố và đứng đầu ở cái mảng bancassurance.

Còn nếu mà so sánh với một công ty bảo hiểm nhân thọ mà gồm tất cả các kênh bán hàng như qua ngân hàng hay kênh đại lý thì chúng tôi hiện nay đứng thứ năm, và cũng chia sẻ với quý nhà đầu tư ấy thì thứ năm là tính cả 6 tháng, còn tính riêng tháng 6 hay tháng 5 ấy thì chúng tôi đã ở cái mức tăng lên số 2 và hiện nay đang chiếm 9% thị phần. Và đó cũng là một cái cơ sở rất là tốt cho một cái công ty phát triển bền vững và để phát triển trong thời gian tới đóng góp vào trong các hoạt động thu phí của toàn bộ Techcombank và hệ sinh thái.

Bên cạnh đó thì chúng tôi cũng mới ra mắt một dòng sản phẩm sức khỏe dành cho mang tính chất đại trà và toàn bộ cho các khách hàng của chúng tôi thông qua công ty bảo hiểm phi nhân thọ Techcombank Insurance với cái sản phẩm bảo hiểm Song An. Và đây là một trong những sản phẩm rất là mới và cũng là một trong những cái tập trung của chúng tôi hướng đến chăm sóc sức khỏe cho khách hàng, chăm sóc sức khỏe cho toàn bộ người dân Việt Nam.

Thì đây là một trong những cái định hướng quan trọng, và các kết quả chúng tôi mới triển khai ra mắt trong tháng 7 thì các kết quả triển khai chúng tôi sẽ xin phép được gửi đến các quý nhà đầu tư trong các phiên thảo luận sau. Thì một trong những cái đột phá và tôi tin chắc ấy trong chiến lược 2026-2030 cũng cùng với cái đẩy mạnh của Chính phủ ở tăng trưởng GDP thì hướng đến ấy là 2 triệu khách hàng doanh nghiệp trên thị trường đến 2030.

Hiện nay thì khoảng đâu đó khoảng hơn 1 triệu khách hàng doanh nghiệp trên thị trường. Thì với một cái định hướng chiến lược đó thì Techcombank cũng tập trung vào phân khúc SME và phân khúc khách hàng micro SME.

Chúng tôi tiếp tục có những cái tăng trưởng rất là mạnh. Tổng thu nhập hoạt động TOI thì tăng trưởng khoảng 48% so với cùng kỳ.

Và chúng tôi tiếp tục trở thành một trong những ngân hàng mà có cái nền tảng ngân hàng số cho doanh nghiệp được hưởng ứng cũng như là các khách hàng đánh giá rất là cao. Vì vậy chúng tôi cũng rút thời gian chúng tôi có thể onboard với khách hàng mới, giúp chúng tôi tăng trưởng 43% số lượng khách hàng mới so với cùng kỳ.

Và các cái chỉ số khác cũng rất ấn tượng, về CASA cũng tăng trưởng 40%, đó cũng là cơ sở mà chị Thủy cũng chia sẻ là thời gian qua là cái mảng khách hàng doanh nghiệp cũng tăng trưởng CASA cũng rất là ấn tượng. Và cho vay tăng trưởng 36% so với cùng kỳ.

Thì chúng tôi tin tưởng rằng ấy là với các cái định hướng triển khai và với một cái hướng các cái trụ cột về số hóa, về dữ liệu thì chúng tôi tiếp tục hướng đến phát triển ở cái phân khúc này và làm nền tảng cho toàn bộ cái quá trình hoàn thiện cái chiến lược của Techcombank 2026-2030. Vâng, thì với những cái kết quả rất là ấn tượng trong 6 tháng 2026 và với các cái hoạt động kinh doanh nổi bật thì chúng tôi cũng có đánh giá các cái triển vọng của Techcombank trong 6 tháng 2026 cũng như là kết quả cả năm.

Thì đầu tiên chúng ta cũng đi từ tình hình về kinh tế vĩ mô thì tôi sẽ đi nhanh thôi. Thì so với các cái phiên thảo luận trước thì với cái đội ngũ nội bộ đánh giá của chúng tôi, chúng tôi xác định ấy là cả năm thì đâu đó mức tăng trưởng GDP khoảng 7,9 đến 8%.

Chúng tôi đã tăng so với cái dự báo so với quý trước trình bày với quý nhà đầu tư. Cái việc dự báo tăng trưởng này cũng đến thông qua các cái hoạt động: thứ nhất ấy là chính sách tài khóa đã được đẩy mạnh, chúng ta có thể thấy rằng ấy cái quý 2 2026 ấy là giải ngân đầu tư công đã tăng trưởng rất là mạnh mẽ với mức tăng trưởng khoảng 208% so với quý trước và tăng 42 trong 6 tháng đầu năm 2026 tăng 42% so với cùng kỳ.

Thì đây là những cái chính sách tài khóa rất là mạnh mẽ thể hiện cái sự quyết tâm đẩy mạnh, đồng tốc của Chính phủ cũng như là các tỉnh để cùng hướng đến cái mức đạt GDP hai con số đề ra. Và các hoạt động về xuất khẩu cũng duy trì tăng trưởng hai con số, hay cũng như dòng vốn FDI tiếp tục duy trì ổn định.

Thì đây là những cái cơ sở giúp chúng tôi đánh giá cái mức tích cực ở trong cái phát triển tăng trưởng GDP của đất nước. Thì với những cái hoạt động tăng trưởng của thị trường thì đối với Techcombank thì chúng tôi cũng có những cái dự báo về các cái triển vọng: thì thứ nhất ấy là với cái năng lực quản trị rủi ro và với một cái tư duy triển khai cho vay của chúng tôi từ Hội đồng quản trị đến Ban Tổng Giám đốc đến tất cả các cán bộ nhân viên tại dưới các đơn vị kinh doanh ấy thì chúng tôi luôn luôn tự tin rằng ấy là chúng tôi có thể tăng trưởng tín dụng và quản trị rủi ro.

Bên cạnh các cái mảng tập trung như chị Thủy đã trình bày thì chúng tôi cũng có một cái lợi thế với các cái dự án mà đầu tư hạ tầng ấy trọng điểm quốc gia ấy thì cũng được tính ngoài hạn mức tín dụng Ngân hàng Nhà nước phê duyệt cho Techcombank. Thì đó cũng là cơ sở giúp cho chúng tôi tự tin là cái mức tăng trưởng tín dụng cũng khá tốt và từ đó đóng góp vào cái tổng thu nhập hoạt động của Techcombank.

Về chi phí vốn, như chia sẻ với quý nhà đầu tư, với cái mức tăng trưởng tín dụng cũng như khoảng cách với cái mức huy động vốn trên thị trường thì dẫn đến ấy chắc chắn là cái chi phí huy động vốn chúng tôi đánh giá từ nay đến cuối năm ấy có thể đi ngang hoặc tăng nhẹ, nên dẫn đến ấy là cái chi phí vốn so với cùng kỳ năm 2025 sẽ cao hơn. Nhưng mà tuy nhiên thì đến phần NIM chúng tôi vẫn đảm bảo được cái phần NIM ở khá là tốt trong bối cảnh cái chi phí huy động vốn tăng, bởi vì chúng tôi cũng đã có những cái hoạt động tăng trưởng CASA cũng như là cho vay, phân bổ vào các tài sản có tỷ suất sinh lời cao hơn.

Thì vì vậy ấy là cái mức NIM của chúng tôi vẫn đảm bảo ở cái mức 3.6. Và cộng thêm ấy thì là cái CASA của chúng tôi ấy là đến 20 quý 2 2026 đạt 38,3% và cũng hướng đến cái mục tiêu đạt trên 40% theo như toàn bộ các cái hành động của chúng tôi sẽ hướng đến.

Và tăng trưởng NFI chắc chắn là một trong những cái mục tiêu rất quan trọng của Techcombank. Bên cạnh việc tăng NIM thông qua CASA cũng như là vào các cái tài sản có sinh lời cao thì NFI luôn là một trong những cái mục tiêu hàng đầu để giúp cho ngân hàng có một cái phát triển bền vững và cái giá trị ngân hàng sẽ được đánh giá cao hơn.

Thì với cái mức tăng trưởng 37,6% trong quý 2 2026, chúng tôi tự tin với các cái mảng trọng điểm, trọng tâm của chúng tôi thì tiếp tục duy trì cái mức độ tăng trưởng NFI cao trong 6 tháng 2026. Và các tỷ lệ CIR thì như chia sẻ với quý nhà đầu tư thì chúng tôi cũng đặt ra mục tiêu luôn luôn ở trong những cái mức mà dẫn đầu ngành.

Hiện nay thì hết quý 2 là khoảng 29,7% và 20 2025 thì tương ứng với khoảng 30,8%. NPL thì luôn luôn đặt ra mục tiêu dưới 1,5% và như quý nhà đầu tư có thể thấy rằng ấy rất nhiều quý vừa qua chúng tôi ở cái mức từ 1,1 đến 1,2%, và hết quý 2 vừa rồi chúng tôi đạt ở mức 1,15%.

Các chi phí tín dụng cũng được quản lý trong cái kế hoạch một cách rất là cẩn trọng và bền vững. Thì trên đây là toàn bộ các cái đánh giá cũng như là các cái hành động và các cái triển vọng của Techcombank trong 6 tháng đầu năm 2026 và dự báo trong cả năm 2026.

Thì sau đây tôi cũng sẽ xin được nhường lời cho đồng nghiệp của tôi là anh Tuấn Anh, Phó Tổng Giám đốc của TCBS, sẽ trình bày về kết quả kinh doanh cũng như là các hoạt động kinh doanh nổi bật của TCBS.

Cảm ơn anh Tuấn và chị Thủy vì bài trình bày rất là ấn tượng, rất là chi tiết. Tiếp sau đây thì tôi xin trình bày về TCBS, kết quả kinh doanh của quý 2, thị trường vĩ mô, và đồng thời là những cái dự báo của chúng tôi cho phần còn lại của năm 2026.

Trước tiên thì tôi sẽ điểm qua một vài cái dấu ấn của quý 2 năm 2026. Tổng doanh thu của chúng tôi đạt hơn 3.700 tỷ, tăng 41% so với cùng kỳ năm ngoái.

Và lợi nhuận trước thuế của chúng tôi đạt gần 2.100 tỷ đồng. Đây là mức lợi nhuận cao nhất trong lịch sử quý của TCBS trong toàn lịch sử, tăng 21% so với cùng kỳ năm ngoái.

Một số điểm nhấn ấn tượng khác là chúng tôi tiếp tục giữ vững vị trí số 1 về tư vấn phát hành trái phiếu với thị phần là 48%. Trong quý 2, chúng tôi đã phát hành gần 61.000 tỷ đồng trái phiếu, tăng 138% so với cùng kỳ năm ngoái.

Về thị phần cổ phiếu thì chúng tôi đã đạt mức kỷ lục 9,4% trên sàn Hồ Chí Minh. Đây là mức cao nhất từ trước đến nay và chúng tôi đã giữ vững vị trí thứ 3.

Về dư nợ ký quỹ thì chúng tôi đã tăng được dư nợ lên 51,5 nghìn tỷ đồng, tăng 17% so với đầu năm và tăng 52% so với cùng kỳ năm ngoái. Về khách hàng thì trong quý 2 chúng tôi đã đón tiếp hơn 35.000 khách hàng mới về ngôi nhà TCBS.

Đây là tăng 19% so với cùng kỳ năm ngoái, và đưa cái số lượng khách hàng mà chúng tôi phục vụ lên gần 1,3 triệu khách hàng. Bên cạnh đó thì cổ phiếu TCX cũng đã được gia nhập vào rổ VN30 và qua đó tăng cao cái mức độ nhận diện và thanh khoản của cổ phiếu TCX.

Vậy thì nhìn chung đây là một quý tăng trưởng rất là tích cực trên gần như tất cả các mảng kinh doanh của TCBS. Về phần vĩ mô và thị trường vốn thì tôi sẽ bỏ qua vì như vừa xong anh Tuấn và chị Thủy cũng đã chia sẻ rất là chi tiết về phần này rồi.

Vậy thì tôi sẽ chuyển sang cái phần đi sâu vào kết quả kinh doanh của quý 2. Đầu tiên thì về lợi nhuận trước thuế của quý 2, chúng tôi đã tăng được 21% so với cùng kỳ năm ngoái và tăng 44% so với quý trước.

Cái kết quả này đạt được là nhờ tăng trưởng rất là mạnh mẽ về mảng cho vay ký quỹ, cộng với lại mảng phục hồi sự phục hồi trong mảng phân phối trái phiếu từ một mức nền rất là thấp từ quý 1. Xét về cơ cấu thì có thể thấy là ngân hàng đầu tư đóng góp 837 nghìn à 837 tỷ, kinh doanh nguồn vốn là 964 tỷ thì đây đã phục hồi mạnh mẽ trong quý 2 sau một cái quý 1 có một chút bắt đầu khởi động chậm, cho vay ký quỹ và ứng trước tiền bán thì vẫn là nguồn driver chính đóng góp 1.380 tỷ, và phần môi giới và lưu ký 69 tỷ.

Vậy thì tổng thu nhập thuần trong quý 2 của chúng tôi đạt 3.250 tỷ. Sau khi trừ đi chi phí hoạt động 140 tỷ và trừ đi chi phí tài chính hơn 1.000 tỷ thì chúng tôi đạt được con số lợi nhuận trước thuế là 2.100 tỷ.

Về cơ cấu lợi nhuận thì quý nhà đầu tư có thể thấy là tất cả các mảng kinh doanh đều đóng góp rất là mạnh: cho vay ký quỹ là 42%, kinh doanh nguồn vốn là 30%, và ngân hàng đầu tư là 26%. Và có thể thấy là cái cơ cấu này nó đã đa dạng hóa hơn rất là nhiều so với kết quả của một năm trước đây.

Tiếp theo, lợi nhuận trước thuế 6 tháng đầu năm thì chúng tôi đã tăng 17% so với cùng kỳ và đã hoàn thành được 47% kế hoạch trong một bối cảnh thị trường còn rất nhiều thách thức và đặc biệt là môi trường lãi suất vẫn còn rất nhiều biến động tiềm ẩn. Mảng 47% là chúng tôi đã đạt được kế hoạch trong 6 tháng đầu năm, và chúng tôi rất tự tin là trong nửa cuối của 2026 chúng tôi sẽ đạt được cái mức lợi nhuận kỳ vọng của toàn bộ năm 2026 do trong quá khứ lịch sử thì cái nửa sau của năm của chúng tôi thường là đều mạnh hơn là cái nửa đầu của của các năm trong quá khứ, và năm nay thì chúng tôi cũng thấy là cái xu hướng này chắc là sẽ tiếp diễn.

Về hoạt động tư vấn phát hành trái phiếu thì chúng tôi vẫn giữ vững vị trí số 1 về tư vấn phát hành với khoảng 48% thị phần trong quý 2, và với giá trị phát hành trái phiếu của chúng tôi đã tăng vọt lên 61.000 tỷ, tăng 115% so với quý trước và tăng 138% so với cùng kỳ năm ngoái. Mảng phân phối trái phiếu thì đã phục hồi rất là mạnh mẽ và tổng giá trị phân phối các sản phẩm tài chính đã đạt 32.000 tỷ đồng trong quý 2 của 2026, tăng 5% so với cùng kỳ năm ngoái.

Và riêng về phân phối trái phiếu cho khách hàng cá nhân thì chúng tôi đạt 22.400 tỷ, tăng 23% so với cùng kỳ năm ngoái và tăng 21% so với quý trước. Các sản phẩm khác phân phối thì đã chậm lại một chút, chủ yếu là ở phần chứng chỉ quỹ, và đặc biệt là ở quỹ trái phiếu.

Lý do là đây là cái sản phẩm mà cạnh tranh sát nhất với lại các cái kênh tiền gửi ngân hàng. Và trong 6 tháng đầu năm của 2026 thì cái lợi suất của tiền gửi ngân hàng rất là cao nên là cái khoản phân phối của các chứng chỉ quỹ trái phiếu của chúng tôi đã suy giảm.

Tuy nhiên thì cái nền tảng Funmart vẫn duy trì mức độ gắn kết rất là cao với hơn 11.500 nhà đầu tư hàng tháng và tăng 25% so với cùng kỳ năm ngoái. Với mảng môi giới và cho vay ký quỹ thì chúng tôi tiếp tục giữ vững vị trí top 3 thị phần trên sàn Hồ Chí Minh với thị phần kỷ lục 9,4%, và chúng tôi giữ vững vị trí top 2 trên thị trường sàn Hà Nội với thị phần là 9%.

Và cho vay ký quỹ thì vẫn tiếp tục là cái động lực tăng trưởng lợi nhuận chủ lực của chúng tôi. Dư nợ chúng tôi đã đạt 51,5 nghìn tỷ, tăng 52% so với cùng kỳ năm ngoái.

Và về giá trị giao dịch trong quý 2 thì chúng tôi đạt trung bình là gần 4.400 tỷ đồng một ngày, tăng 19% so với cùng kỳ năm ngoái, tuy nhiên thì có giảm 28% so với quý 1 do nền quý 1 là có một cái nền giá trị giao dịch rất là cao của toàn thị trường Việt Nam. Về mặt chi phí thì tỷ lệ chi phí trên thu nhập CIR của chúng tôi đã giảm đáng kể xuống 10% trong quý 2.

Tuy nhiên đây là do một cái khoản hoàn nhập trích lập mang tính one-off trong quý 2 và nó sẽ không lặp lại trong tương lai nữa. Vì vậy nên tôi muốn nhấn mạnh là con số CIR bền vững mà chúng tôi có thể hướng tới trong thời gian tới là con số 13%.

Và đây cũng là con số mà các quý nhà đầu tư khi mà xây dựng các mô hình kinh tế thì nên sử dụng là con số 13% chứ không phải là con số 10%. Và cái lý do vì sao mà chúng tôi đã giảm được cái mức CIR xuống đến 13% là nhờ vào việc liên tục đầu tư vào AI và công nghệ.

Việc này đã đóng góp cho việc tích cực vào tăng cái năng suất lao động của toàn bộ TCBS, và có thể nhìn thấy qua một vài con số. Thứ nhất là lợi nhuận trước thuế bình quân trên mỗi nhân sự là đạt 13,7 tỷ đồng trong 12 tháng qua, tăng từ 13,2 tỷ trong năm 2025.

Và chi phí hoạt động trên mỗi khách hàng của chúng tôi thì đã đi ngang trong 12 tháng vừa qua, nó nằm ở con số khoảng 560.000 một khách hàng. Và điều này đã giúp chúng tôi phục vụ được nhiều khách hàng hơn trong khi đó không cần phải tăng cái con số nhân sự của chúng tôi lên.

Về bảng cân đối kế toán thì quý nhà đầu tư có thể thấy là bảng cân đối kế toán của chúng tôi đã mở rộng quy mô rất là đáng kể. Tổng tài sản của chúng tôi đạt 101.000 tỷ đồng, tăng 25% so với đầu năm và tăng 13% so với quý trước.

Và điều này được hỗ trợ bởi cái cơ sở nguồn vốn rất là mở rộng, đặc biệt là chúng tôi đã mở rộng các khoản vay kỳ hạn dài và các khoản vay nước ngoài. Điều này đã giúp chúng tôi củng cố cái sự ổn định của cái bảng cân đối trong cái bối cảnh là thanh khoản trong nước vẫn còn chịu nhiều áp lực.

Tổng quy mô nguồn vốn huy động của chúng tôi đã đạt 53.000 tỷ đồng, tăng 54% so với đầu năm, và với cơ cấu cho vay là 49% là vay trong nước, 45% vay nước ngoài, và phần còn lại 6% là huy động qua trái phiếu. Mức ROE của chúng tôi giảm nhẹ xuống 14,7%, giảm 0, 0,5% so với cùng kỳ năm ngoái, và ROA thì là giữ ổn định ở 7,3%.

Và cả hai cái chỉ số này nó đang điều chỉnh ở m���c ổn định hoặc là giảm nhẹ là do cuối năm 2025 chúng tôi có đợt IPO và do đó vốn chủ của chúng tôi đã tăng đáng kể trong quý 4 năm 2025. Về các chỉ số an toàn thì tỷ lệ nợ trên vốn sở hữu chúng tôi duy trì ở mức 1,15 lần và tỷ lệ cho vay ký quỹ trên vốn chủ sở hữu thì đang ở mức 1,13 lần.

Và hai chỉ số này thì đều cho thấy là chúng tôi vẫn đang duy trì cái cách tiếp cận rất là thận trọng với đòn bẩy, ngay cả khi bảng cân đối của chúng tôi đang tăng lên rất là đáng kể. Tại đây thì tôi muốn dành một vài phút để chia sẻ về cái cách mà trí tuệ nhân tạo đang hiện diện trong toàn cái tổ chức của TCBS, bởi vì đây chính là một trong những yếu tố rất là then chốt giúp chúng tôi có thể mở rộng quy mô.

Quý nhà đầu tư có thể thấy là tệp khách hàng của chúng tôi đã tăng 16% so với cùng kỳ năm ngoái lên gần 1,3 triệu khách hàng, tuy nhiên thì số lượng nhân viên của chúng tôi đã giảm 1% so với cùng kỳ năm ngoái, hiện ở con số là 556 nhân viên. Vậy thì nói cách khác là gì?

Chúng tôi đang phục vụ được nhiều khách hàng hơn mà không cần phải tăng cái quy mô nhân sự tương ứng. Và cái việc sử dụng AI nó là một trong những lý do quan trọng giúp chúng tôi đạt được cái con số đáng ấn tượng này.

Đầu tiên có thể nói đến là 100% nhân sự của chúng tôi đã được đào tạo các kỹ năng AI cốt lõi, từ việc viết prompt hiệu quả cho đến cách làm việc với các tác nhân AI và đến việc kết nối các hệ thống cùng nhau thông qua tự động hóa. Thứ hai là chúng tôi đã xây dựng được nền tảng AI của riêng mình mang tên X-Studio, và trên cái nền tảng này thì chúng tôi đã triển khai hơn 300 agent và chatbot.

Và mới đây chúng tôi cũng có nâng cấp cái nền tảng với các năng lực tự chủ cao hơn, nội bộ chúng tôi gọi là Virtual DA và Tesla Agent. Thì đây là một cái kho tri thức đã được tối ưu cho AI và giúp chúng tôi có thể nâng được cái hiệu suất hoạt động của tất cả các nhân viên.

Và thứ ba là riêng ở khối kỹ thuật thì chúng tôi đã áp dụng Kiro, đây là một cái công cụ lập trình do Amazon AWS phát triển và cho phép tất cả các nhân viên IT có thể tự viết phần mềm từ các yêu cầu bằng các ngôn ngữ tự nhiên. Nhưng mà điểm đáng chú ý ở đây là nó không chỉ dừng lại ở trong các đội ngũ nhân sự IT, mà nó còn hỗ trợ cho tất cả các nhân sự kinh doanh có thể tự động hóa rất nhiều các quy trình làm việc của họ, và nhờ đó mà tăng cao cái năng suất lao động.

Một vài cái sáng kiến và project mới, sản phẩm mới mà chúng tôi đang phát triển thì có thể nói đến nghiệp vụ khách hàng tổ chức. Và chúng tôi đã trong quý 2 thì chúng tôi đã hoàn thiện cái khung và khung và hạ tầng vận hành cho cái giao dịch Non-Prefunding.

Và hiện chúng tôi đã hỗ trợ mức giao dịch ký quỹ mức giao dịch Non-Prefunding là hơn 1.000 tỷ đồng trên hơn 50% trên hơn 50 cổ phiếu mà đạt các đủ các điều kiện. Về mảng ECM thì chúng tôi đã đóng vai trò đại lý đồng phân phối thông qua nền tảng TCInvest cho hai thương vụ: thứ nhất là thương vụ Điện Máy Xanh IPO vào tháng 6 năm 2026, và thứ hai là thương vụ F88 với đợt trải bán chào bán thêm ra công chúng dự kiến sẽ xảy ra trong tháng 7 năm 2026.

Với lĩnh vực tài sản số thì chúng tôi đã vượt qua vòng một trong quy trình xin cấp phép, và chúng tôi đang bước vào vòng số hai, bao gồm các cái yêu cầu về vốn, về hạ tầng, và về an ninh hệ thống. Và cuối cùng, về Trung tâm Tài chính Quốc tế VIFC ở trong Thành phố Hồ Chí Minh thì chúng tôi đang phối hợp cùng với cơ quan quản lý trong quá trình xây dựng khung pháp lý.

Và đồng thời thì chúng tôi cũng chuẩn bị cho việc thành lập một công ty con nhằm đón đầu tất cả các cái cơ hội từ dòng vốn quốc tế sẽ đến với lại VIFC trong Hồ Chí Minh. Trước khi kết thúc thì tôi muốn ghi nhận một vài cái chia sẻ một vài cái ghi nhận từ bên ngoài.

Chúng tôi đã được vinh danh ứng dụng ứng dụng công nghệ sáng tạo nhất của GenAI trong khối định chế tài chính phi ngân hàng của FinanceAsia Awards của năm 2026. Ngoài ra chúng tôi cũng được xếp vào top 10 các công ty chứng khoán uy tín của năm 2026 theo bình chọn của Vietnam Report.

Tôi muốn khép lại bằng phần triển vọng cho phần còn lại của năm 2026. Đầu tiên là chúng tôi muốn tái khẳng định về kế hoạch của cả năm 2026: mục tiêu doanh thu 13.200 tỷ đồng và mục tiêu lợi nhuận trước thuế của năm 2026 là 7.500 tỷ đồng, tăng lần lượt là 26% và 18% so với cùng kỳ 2025.

Về các mảng chi tiết: đầu tiên là mảng ngân hàng đầu tư thì chúng tôi kỳ vọng là sẽ tiếp tục duy trì cái đà tăng trưởng mạnh ở trong nửa cuối năm khi mà năng lực thị trường cổ phần vốn của chúng tôi ngày càng mở rộng và sẽ bổ trợ thêm những cái thế mạnh sẵn có về thị trường DCM của chúng tôi. Về mảng phân phối sản phẩm đầu tư thì chúng tôi kỳ vọng là sẽ đi ngang so với năm ngoái vì một mặt là biên lợi nhuận sẽ chịu rất nhiều áp lực về mặt bằng lãi suất cao, thế tuy nhiên thì về nhu cầu của khách hàng thì vẫn đang tăng rất là mạnh, và chúng tôi có thể nhận thấy là cái đà tăng này sẽ tiếp tục tăng mạnh trong 6 tháng cuối của năm 2026.

Mảng cho vay ký quỹ thì tỷ lệ cho vay ký quỹ trên vốn sở hữu của chúng tôi vẫn nằm ở cái mức rất là thấp và vẫn còn dư địa để tăng trưởng rất là lớn trong khi chính sách giá thì vẫn sẽ cạnh tranh và có thể hỗ trợ chúng tôi mở rộng thị phần. Về mảng môi giới, chúng tôi cũng dự kiến sẽ đi ngang do phần đặc biệt chủ đạo yếu là phần hoạt động phân phối chứng chỉ quỹ trái phiếu đang bị ảnh hưởng bởi môi trường lãi suất cao.

Chi phí tài chính thì cũng dự kiến là sẽ tăng lên. Điều này phản ánh hai việc: thứ nhất là dư nợ của chúng tôi đang tăng cao để hỗ trợ tăng trưởng kinh doanh, và thứ hai là mặt bằng lãi suất chúng tôi kỳ vọng là vẫn còn có thể tăng tiếp ở trong 6 tháng cuối năm.

Tuy nhiên thì chúng tôi cũng đã chủ động đa dạng hóa cái nguồn vốn của chúng tôi thông qua việc tăng cái dư nợ dài hạn và dư nợ nước ngoài để nhằm ổn định và quản lý thanh khoản. Và cuối cùng thì về mặt công nghệ thì chúng tôi tiếp tục hướng tới mô hình AI-native với cái đội ngũ tinh gọn hơn và kết hợp các năng lực AI được tích hợp xuyên suốt với các chức năng nhằm nâng cao khả năng mở rộng, tăng hiệu quả và chất lượng dịch vụ của chúng tôi cung cấp cho khách hàng.

Vậy thì trên đây là toàn bộ kết quả kinh doanh quý 2, bối cảnh thị trường, và cái triển vọng của phần còn lại của 2026. Một lần nữa xin cảm ơn tất cả các quý nhà đầu tư đã tham dự và chúng tôi xin chuyển sang phần hỏi đáp.